Por Lucas Medola – Swood Convida
Nos dias atuais, o foco em dar opções de meio de pagamento aos clientes cresce de forma muito acelerada. Você já parou para pensar a infinidade de tipos, marcas e modelos de cartões que existem hoje? Abaixo darei mais ênfase nos cartões, seus tipos mais usados no mercado e algumas formas para usá-los de forma segura e prática.
Ao trabalhar na área financeira há mais de 20 anos, eu percebi o quão importante é entender bem as formas de pagamento que podemos escolher em cada situação, para controlarmos melhor as nossas finanças.
Então, como funciona um cartão de débito? A lógica aqui é exatamente como se pagasse com dinheiro do porta-moedas ou sua carteira: quando usa o cartão de débito, o dinheiro sai na hora da sua conta bancária. Desse modo, essa forma de pagamento só pode ser aceite se o valor disponível na sua conta for suficiente para a compra que vai efetuar. Nada de complicado até aqui.
A magia está no cartão de crédito, esse pode ser usado como se a fada madrinha pagasse por você na hora, e você pagasse à fada madrinha apenas mais tarde. O que acontece quando se efetua uma compra com o cartão de crédito então, é que o banco vai pagar por você naquele momento (até um limite pré-estipulado, que se chama a sua linha de crédito), então não sai dinheiro da sua conta na hora. No entanto, esse dinheiro vai acabar por sair da sua conta numa data pré-estipulada com o seu banco.
Então, se calhar não é tão mágico quanto uma fada madrinha que paga por nós sem pedir de volta, mas tem as suas vantagens. A vantagem mais óbvia é que ele vai salvar você naqueles momentos de aperto, porque pode usar mesmo quando não tem saldo. Mas atenção: não queremos nos afogar em dívidas! Assim, procure recorrer a este cartão quando for realmente uma emergência ou não tiver saldo disponível em sua conta bancária. No dia-a-dia, use apenas o seu cartão de crédito para um maior controle das suas finanças (nunca irá gastar mais do que o saldo que tem). Lembre-se também, que existe a modalidade de parcelamento “sem juros” no cartão de crédito, que lhe permite parcelar a sua compra, o que pode lhe ajudar ainda mais em momentos emergenciais. Mas caso tenha ambas as opções, pagamento à vista ou parcelado, tente negociar o valor do pagamento à vista para ter certeza que a opção de parcelamento é, de fato, sem juros. E não esqueça de ter muita disciplina e controle com o uso do cartão de crédito para evitar problemas futuros.
Ah, já ia me esquecendo, é muito importante lembrar que os cartões de crédito podem oferecer uma vasta gama de benefícios, como por exemplo: cash back, pontos para programas de milhagem, invest back, serviços residenciais gratuitos, descontos e muitos outros…
E agora, se misturar aqui também um cartão pré-pago, como ficamos? Um cartão pré-pago é um cartão que funciona por carregamentos, igual à lógica do porta-moedas ou sua carteira de novo. Assim, funciona da mesma forma que um cartão de débito, desde que tenha saldo suficiente carregado, pode ser utilizado, e o dinheiro sai no momento em que se efetua a compra. Mas a grande diferença desse cartão para a modalidade de cartão de débito é que o cartão pré-pago pode lhe permitir fazer compras internacionais de forma online ou mesmo presencial (não são todos os cartões pré-pago que oferecem esta modalidade).
Agora que estamos esclarecidos, vou introduzir um novo conceito: pagamentos online. De forma simples e resumida, os pagamentos online são as compras realizadas por aplicativos, página de internet e/ou uma forma de pagamento não presencial (onde o consumidor e vendedor não estão presentes no momento da transação). Este conceito é na verdade bem simples, e o que importa pensar é sempre a diferença entre crédito e débito, e qual preferimos em cada situação, pois para pagar online, vamos usar um destes cartões na mesma, simplesmente ele vai estar associado à nossa conta virtual, que nesse caso poderia ser do PayPal. Nos pagamentos online, as informações anteriores sobre cartões são muito similares, porém o cliente passa a ter uma segurança adicional para as transações online, pois os dados do cartão (crédito, débito ou pré-pago), assim como os dados do cliente, não são compartilhados e você ainda mantém os benefícios do seu cartão de crédito.
Assim, na hora de pagar vamos pensar: Qual é o meu tipo de cartão (crédito, débito, pré-pago) e qual o meu atual momento financeiro? Qual é o tipo de compra que estou a fazer (dia-a-dia ou emergência)? Qual o montante a pagar (alto, baixo e se encaixa nas minhas necessidades)? E ter sempre atenção ao saldo do nosso cartão, se optar por uma transação com o cartão de débito.
Existem muitas opções interessantes de cartões no mercado, mas é fundamental entender as vantagens e desvantagens antes de sair pegando um monte de cartões. O mais importante é ter muita consciência com os gastos e realmente pensar se há a necessidade da compra que está por fazer, assim como ter bastante disciplina e controle com os seus gastos.
E ainda tem o PIX, mas esse vai ficar para um outro momento…
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Lucas Medola é CFO da Paypal LatAm e economista formado pela PUC/SP, com MBA Executivo em Finanças pelo Insper e no programa The Emerging CFO em Stanford, nos EUA. É investidor-anjo e fomenta o ecossistema de empreendedorismo brasileiro, por meio de mentorias a empreendedores e novos negócios. Antes de entrar para o PayPal, em 2014, passou por Western Union, HSBC, Itaú, Credicard, Deloitte, Arthur Andersen e outras.